若您欲辦理貸款、正在了解貸款知識或申貸注意事項等文章時，相信一定常常看到「負債比」這個詞，您知道負債比是什麼嗎？負債比要怎麼計算呢？負債比過高也算是信用瑕疵的一種喔！若您的負債比過高，可以透過哪些方法盡早解決債務問題？利用負債比知道自己的可貸額度，才不會徒增因送件結果不理想而浪費聯徵次數的情況！負債比是什麼？負債比，簡單來說就是用來衡量個人負債總額與收入的比例，將每個人的負債與月收入加以量化，可以讓銀行在審核時能夠更客觀的衡量申請者的條件，加以評估申請者是否有能力應付未來每個月的還款負擔！且只要訂定一個標準，那麼透過數字可以一下就知道該申請者是否為高風險族群，對銀行來說可以有效節省審核時間。負債比22倍是什麼意思？知道負債比是什麼後，您一定也看過「負債比不能超過22倍」這句話，這裡的負債比也就是DBR (Debt Burden Ratio)，是由金管會規定，並要求所有金融機構共同遵守的條例，因此若您的負債比超過22倍是一定無法向銀行貸款的喔！另外，DBR裡面的負債總額指的是「無擔保負債」，包括：信用貸款總額信用卡預借現金總額信用卡循環利息信用卡分期付款餘額現金卡DBR僅計算無擔保的貸款總額，若是有擔保的貸款例如：車貸、房貸…等等，不會計算在DBR內喔！負債比率計算式DBR 22倍計算公式為：平均月收入 x 22直接舉例子說明：順利核貸小廖急需資金欲辦理銀行信貸，她的平均月收入為 3 萬元，此時她名下持有其他銀行的信用貸款 30 萬、房屋貸款 20 萬，那麼小廖的 DBR 22倍：3 萬x 22 = 66 萬，由於本身「無擔保」貸款有 30 萬尚未超過 66 萬，因此通常可以核貸，不過總額度不能超過 66 萬，所以這次信貸最多只能貸 36 萬以下 (66萬 – 30萬)。婉拒貸款廖廖一樣欲辦理信貸，他的平均月收入為 4 萬，名下持有他行信貸 60 萬、使用信用卡預借現金 10 萬、信用卡循環利息 20 萬，廖廖的 DBR 22倍：4 萬 x 22 = 88 萬，由於無擔保負債總額為 90萬 (60萬+10萬+20萬) 超過負債比限制 88 萬，因此他無法辦理任何銀行的貸款，僅能尋求民間貸款的幫助！DBR實際可以貸到22倍嗎？雖然金管會規定 22 倍是上限，但其實很多銀行並不會讓申請者貸滿所有額度，因為這樣對銀行風險一樣很高，通常最高只願意貸到 17 倍左右，以上面例子來說，廖廖的月收 4 萬 x 17 倍 = 68 萬，雖然法條規定最高可以 88 萬，但實際上若無擔保貸款超過 68 萬銀行就不太願意再核准其他貸款了喔！要注意。 其他負債比計算公式除了DBR可以計算貸款限額，其實銀行還會看另外兩種負債比公式喔！申請人同樣也可以依照這兩個公式自行評估貸款核准機率大不大，分別是：1. 月負債比，< 70%月負債比公式：(每月的負債支出 ÷ 月收入) x 100%月負債比應小於 70%，銀行才會核准信貸，若超過 70%，銀行會擔心申請人無法負擔每月的還款支出，進而拒絕核貸！舉例說明：假設小廖月收入 3 萬，名下有車貸，每個月要繳貸款 1 萬 5，那麼小廖的月負債比為：(15000 / 30000) x 100% = 50%，小於 70%，因此銀行核准小廖貸款的機率很大！ 2. 總資產負債比，> 1.5倍總資產負債比公式：資產總額 ÷ 負債總額總資產負債比應大於1.5倍，銀行會比較肯定申請人的條件，總資產包含存款、動產與不動產、股票、債券、基金等，這個數字可以看出申請人的財富狀況。舉例說明：假設廖廖名下有存款 150 萬、股票 50 萬，廖廖的總資產為：150+50 = 200 萬，200 萬 / 1.5 = 133 萬，若廖廖欲申請貸款，額度在 133 萬以下才比較可能核准喔！我的可貸額度是多少？看完上述了解銀行核貸的標準後，其實申請人的可貸額度也可以大略估算，自己送件多間銀行容易導致聯徵多查影響信用的問題，自己估算額度後再挑選合適的銀行送件，對信用以及核貸率都有幫助喔！DBR < 22倍無擔保貸款 + 本次欲申貸的額度，要小於月薪的 22 倍。月收入 – 所有貸款支出 – 生活必要支出 = 每個月可負擔的還款金額每個月可還款金額最好不要超過月收入的 1/3。負債比沒有過高就一定貸得過嗎？若您以上的負債比都符合銀行標準，那麼您有「很大的機率」可以過件，但還是不一定能 100% 過件喔！因為銀行評估的條件不只這些，還會評估您的職業、收入穩定性、過往繳款紀錄、信用評分報告、財力證明，若您的負債比皆符合標準，可是其他貸款時常遲繳，銀行可能會不願承擔您遲繳的風險，因此平時培養良好理財習慣，真的很重要！負債比過高帶來的影響？影響信用評分負債比過高會影響信用分數，若信用有瑕疵在社會金融方面的服務會被限制，金融又與生活息息相關，務必重視！銀行申貸不易負債比過高是絕對無法再向銀行貸款的！每月還款負擔沉重負債比過高表示貸款已超過月收入能負荷的範圍，繳完費成月光族容易影響生活品質。影響心理健康每月收入所剩無幾無法存款，將對生活、未來產生不確定性，容易引起心理焦慮感。負債比過高怎麼辦？如何降低負債比？債務整合這是提供給債務還沒嚴重到超過 22 倍、但已影響日常生活的民眾，超過 17 倍就可以考慮負債整合，可以有效管理紊亂的債務、有機會降低利率與月還款金額、拉長期數，在還沒更嚴重前預先防範，避免更嚴重的問題。債務協商這是提供給已超過 22 倍、信用已有瑕疵無法債務整合的民眾申請的，概念與結果與債務整合類似，差別在於申請民眾的債務問題嚴重程度，不過，最大的不同是一旦進入債務協商，將被註記信用不良且無法使用信用卡與辦理其他貸款！先償還高利債務若您的債務中有高利率的債務，無論是卡債還是預借現金利息，應該列為優先償還的貸款，否則高利率隨著天數增加只會越滾越大，會越來越嚴重，若這時有信用卡，也先建議不要再使用增加負擔。【* 債務協商是什麼？債務協商可以貸款嗎? 97速借網可以辦理】【* 債務整合有什麼優點？債務整合好過嗎? 用對貸款方法提高過件率】 負債比過高還能貸款嗎？97速借網不建議負債比過高的您再繼續貸款，嘗試解決債務問題才是首要目標，不過若您真的有急迫需求又到處求助無門時：民間貸款向民間融資還是可以辦理的，不過民間融資利率一定會比較高，且民間融資業者多樣，代書、當鋪、P2P借貸…等等，甚至會有高利貸業者摻雜其中，97速借網建議您這時可以尋找貸款代辦公司，再急迫的情況都不要急病亂投醫，代辦公司可以幫助顧客挑選適合其的貸款方案，且重視服務的貸款顧問也會幫助顧客評估未來還款計畫與金額，有需求的民眾可以斟酌考慮。【* 民間借款有哪些? 教你區分高利貸、當鋪、代書借款】、【* 如何避免掉入高利貸的圈套? 3大招教你堤防高利貸】抵押貸款擔保品貸款不列入負債比 DBR中，若您名下有財產，可以嘗試詢問抵押貸款，當然，97速借網也可以幫助您試算擔保貸款的額度與利率，歡迎來找97速借網顧問估價喔！若您有貸款上的需求，或者是負債比過高的問題，97速借網有提供債務整合、協商的服務，或是想試算自己還能夠貸多少額度，都可以找97速借網專業理財顧問的幫助喔！
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